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Lake Wa Con DaCréditos y minicréditos con ASNEF¿Tu nombre aparece en un listado de morosos como ASNEF? Estás cansado de escuchar negativas tras negativa cada vez que vas a pedir un préstamo o tarjeta de crédito? Si este es tu caso, no te preocupes, porque esto no significa que tengas un estigma de moroso para el resto de tu vida y sí que existen entidades que conceden microcréditos y préstamos aunque aparezcas en ASNEF o cualquier otro listado similar. No todos los productos financieros son iguales, y si bien es cierto que los bancos tienen requisitos más estrictos, existen nuevas líneas de crédito que sí darán respuesta a tu solicitud. Su Tich Con Da TrangLo ideal es no tener deudas pendientes, pero el hecho de tenerlas tampoco es un motivo para no poder solventar un bache económico puntual. Esto es lo que valoran ciertas empresas de concesión de crédito, así que no estás solo si te encuentras en este tipo de situación. De hecho, estar en listado de morosidad es más común de lo que parece y no implica tener grandes deudas. En ocasiones puede que ni tú mismo sepas que tu nombre está incluido en este tipo de listas. Un recibo impagado de telefonía de 2. Por qué mi nombre aparece en ASNEFBásicamente tu nombre se incluye en una lista de morosidad por no haber pagado alguna factura, cuota, recibo o deuda a una empresa. Por lo general, suelen ser deudas con empresas de telefonía móvil y entidades financieras, aunque no siempre es así, ya que también puedes aparecer por otro tipo de impagos a otro tipo de compañías. Por ley, cada vez que una empresa inscribe tus datos en una lista como ASNEF, RAI, SEIDO o similar, deberías ser avisado mediante un certificado a tu domicilio en un plazo de 1 mes máximo. No obstante, tu nombre no puede ser incluido en estos ficheros, a menos que te hayas demorado 4 meses en el pago. La ley que estipula esta comunicación es la Ley Orgánica 5/1. No te preocupes si no has recibido esa notificación, ya que tus datos pueden no estar actualizados y que, por tanto, tu nombre aparezca sin previa comunicación. No obstante, puedes hacer la gestión y llamar a la asociación para corroborar que tu nombre aparece y conocer el valor del impago y la entidad acreedora. Estas asociaciones o entidades tienen la obligación de facilitarte esa información. En ocasiones, puede que ya hayas realizado el pago de tu deuda o que exista algún tipo de malentendido. Siempre es mejor corroborar la veracidad de la deuda pendiente, ya que en caso de estar abonada tienes derecho a reclamar que tu nombre sea eliminado de esa lista de forma inmediata. Qué registros de morosidad existen. Todos los ficheros de morosidad que existen tienen una única finalidad: poder valorar el riesgo de concesión de créditos o préstamos a particulares o empresas. Existen numerosos registros de morosidad, pero a continuación vamos a ver los más conocidos que operan en España: Fichero ASNEF- EQUIFAX: Asociación Nacional de Entidades de Financiación. La Asociación Nacional de Entidades de Financiación está formada por más de 2. Todos los miembros de esta asociación aportan sus datos creando así un listado común, donde aparecen los nombres de personas con deudas e impagos. Este listado es el más conocido entre la población, y se realiza junto a EQUIFAX IBÉRICA S. L y ASNEF. EQUIFAX es una reconocida empresa mundial que se dedica a facilitar información estratégica para negocios. Lleva trabajando en España desde 1. Su empresa trabaja junto a la Asociación de Entidades de Financiación para recabar toda la información de los listados diariamente de personas con impagos y deudas. RAI: Registro de Aceptaciones Impagadas. Este fichero agrupa los impagos de empresas y no de particulares que tengan deudas de 3. Es decir en este listado aparecen personas jurídicas y nunca particulares. Esta gestionado por el CCI (Centro de cooperación interbancaria). El listado de morosidad de RAI, se realiza con la información que aportan las empresas de concesión de crédito y bancos. Esta información no tiene por qué ser relativa a impagos financieros, si no que los propios bancos o entidades financieras, aportan datos de impagos a terceras empresas. Para consultar si tu nombre aparece en esta lista, puedes ponerte en contacto con ellos a través del teléfono: 9. Fichero del Banco de España: CIRBE o CIREn este listado de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, se almacena la información de morosos facilitada por entidades financieras de crédito. En este listado aparecen tanto deudas de particulares como de empresas. Todas las entidades colaboradoras o suscritas al Banco de España tienen la obligación de declarar las incidencias en el pago de sus clientes o empresas. Del mismo modo, todas estas empresas reciben periódicamente los listados de morosidad actualizados. Pese a que no sea un listado público, cualquier persona o entidad de crédito puede solicitar esta información al CIRBE. Fichero BADEXCUG: Experian Bureau de Crédito. La Base de Datos Experian Closed User Group es otro de los ficheros de morosos más conocidos. La empresa Experian es una compañía que analiza y almacena datos sobre solvencia económica y que trabaja en España desde hace más de dos décadas. Al igual que en el resto de ficheros, la información sobre morosidad la aportan las empresas asociadas, en este caso más de 2. En general son entidades de crédito, cooperativas y bancos. El listado incluye información de personas jurídicas (empresas) y particulares (personas físicas). Es actualizado mes a mes y enviado a sus miembros.
Al igual que en el resto de ficheros, si tu nombre aparece en este listado tienes derecho a conocer la información sobre tu deuda y entidad acreedora. Cómo puedo eliminar mi nombre de la Asociación Nacional de los Establecimientos Financieros de Crédito. Evidentemente si tu nombre aparece en el listado por haber contraído una deuda con cualquier empresa asociada, el primer paso es pagar ese importe y pedir que tu nombre sea retirado a la empresa que lo introdujo en el registro. Tienes que comunicar a la compañía donde tenías tu deuda que la deuda está saldada y, para ello, te recomendamos escribir una carta certificada adjuntando el recibo o el ingreso pagado. Si en el plazo de siete días desde la recepción de la carta, tu nombre no es eliminado del fichero, puedes comunicarte directamente con ASNEF y explicar tu caso. También puedes remitirles una carta aportando toda la documentación del pago de tu deuda y una fotocopia de tu DNI, pidiendo que retiren tu nombre del fichero. Datos para comunicaciones con ASNEF: Vía telefónica: puedes comunicarte con su servicio de atención al cliente 9. Vía mail: puedes enviar un mail al correo asnef@asnef. Por correo: puedes remitir una carta a la C/Velazquez 6. Madrid) o al apartado de correos 1. Madrid. En caso de no pagar el importe correspondiente a la deuda, tu nombre puede aparecer en este listado hasta 6 años. Esto implicará que durante este tiempo tendrás bastantes inconvenientes a la hora de pedir financiación en cualquier banco y en la mayoría de entidades financieras a la hora de pedir cualquier mini préstamo. Pese a que tu nombre se elimine, la deuda que contrajiste seguirá vigente hasta que sea saldada. Cómo puedo eliminar mi nombre del RAITal como hemos visto en la descripción del fichero RAI, en este fichero sólo se incluyen datos de autónomos y empresas que facilitan las entidades bancarías. Para eliminar tu nombre del RAI, debes pagar la deuda y comunicarlo al banco que te incluyó en el listado, aportando el recibo pagado. Otra opción es personarse en las oficinas del Registro de Aceptaciones Impagadas situadas en C/ Príncipe de Vergara, 1. Ofertas de Creditos con asnef para empresas y particulares. lo que le da la herencia de dinero rápido y urgente de situaciones difíciles. Madrid, con el pagaré abonado o recibo y el documento de identidad acreditativo. También hay un teléfono de contacto para realizar cualquier tipo de consulta 9. En el resto de ficheros, el CIR y BADEXCUG, los trámites para eliminar tu nombre son idénticos: , abonar la deuda y dirigirte a ellos para que eliminen tu nombre del fichero de morosos. Para consultas al CIRBE llamar al 9. Consultas a Experian Bureau de Crédito: 9. Cómo puedo solicitar un préstamo si aparezco en un listado de morosos. No podrás solicitar ningún préstamo a ningún banco, ya que te negarán el crédito por aparecer en ASNEF o en otro tipo de ficheros de morosidad, como los citados anteriormente. No obstante, existen entidades de préstamo en las que puedes pedir dinero rápido sin problemas. En general, para que estas empresas tengan en cuenta tu solicitud de préstamo, tu deuda no debe superar los 1. Para ahorrarte tiempo te indicamos cuáles son esas empresas que conceden préstamos con ASNEF y los requisitos para poder solicitarlo. En Viaconto podrás solicitar tu crédito siempre que no tengas deudas superiores a 1. Tu solicitud será tramitada aunque aparezcas en RAI o ASNEF. Consigue un micropréstamo de hasta 6. Twinero. Además, aunque tu deuda ascienda a 2. Dependiendo de tu historial crediticio podrán concederte más o menos cantidad. Solicita tu préstamo online hasta un máximo de 7. Aunque aparezcas en ASNEF estudiarán tu solicitud y obtendrás una respuesta rápidamente. 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Hasta ahora, la filosofía principal de las Erasmus era que cualquiera podía ir a un país extranjero a estudiar durante un curso y sumergirse así en el idioma y en la cultura. Si se supone que vas a aprender un idioma, pero a la vez te exigen un nivel bastante alto.. Julio Redondas, director de Comunicación de Cambridge University Press. Redondas tiene la impresión de que "mucha gente se va a quedar descolgada" porque subraya que conseguir el nivel B2 de una idioma "no es una cosa sencilla" y asegura que no se sale con ese nivel, "ni de lejos", de la mayor parte de los centros de secundaria. La consecuencia, según los estudiantes? Que sólo tendrá ese nivel y, por tanto, únicamente podrá alcanzar una de esas becas el que se pueda pagar una academia privada que complete la formación en idiomas. SI NO PAGAS, "NO LLEGAS" "Para tener un título de B2 tienes que pagar unas tasas, tienes que hacer cursos porque, si no, no llegas. Se supone que cuando quieres esta beca es para profundizar en el idioma, no porque ya sepas hablarlo", señala Laura Calderón, portavoz del Sindicato de Estudiantes. En su opinión, los nuevos requisitos son "una nueva traba" para poder acceder a las ayudas en "la línea" del Gobierno de "recortar la educación". Fuentes de Educación consultadas por El Huffington Post recalcan que el requisito del B2 y los 6. · ¿Cuantos creditos son necesarios para hacer el erasmus y. Aqui te dejo lo que ponen exactamente para que te hagas una idea sobre si se puede ir de grado. Preguntas frecuentes de estudiantes de la UA respecto al programa de movilidad LLP/Erasmus. FAQ. o que superen los necesarios para la obtención. En este caso valen cada una más créditos que las de tu universidad de origen y alcanzas el número de créditos necesarios con. una estancia Erasmus sólo. UE (2. 50 euros), para las que habrá que cumplir criterios menos exigentes. Las mismas fuentes admiten que para conseguir una beca del ministerio habrá que demostrar el dominio (con nivel B2) del idioma en el que se impartan las clases en la Universidad. Es decir, explican, si el alumno va de Erasmus a Polonia y en su centro las clases se dan en polaco y no en inglés, deberá acreditar un nivel intermedio- alto de polaco. Los alumnos creen que eso no tiene sentido. Querrán que todo el mundo se vaya a países angloparlantes, porque, si no, no se explica. Son unos requisitos elitistas en el sentido de que no todo el mundo puede saber polaco, y antes mucha gente se iba a Polonia por ser un país más barato", explica Laura Zornoza, estudiante de periodismo en la Universidad Rey Juan Carlos que en noviembre abrió una petición de firmas en Change en contra de los recortes en las Erasmus. Julio Redondas, de Cambridge University Press, señala en la misma dirección: "Puede haber estudiantes que dominen inglés, francés o alemán, pero no sé cuántos españoles tendrán un B2 de checo, noruego o polaco.. TE PUEDE INTERESAR: Hablan los universitarios que han cursado la Erasmus. Adiós a las becas Séneca. Nuevo hachazo a las becas. Sin inglés, no hay futuro¿Por qué nos cuesta tanto dominar el inglés? Las asignaturas pendientes de la enseñanza bilingüe en España. Españoles que hablan inglés.. Sugiere una corrección. Preguntas Frecuentes. Becas. Saltar contenido.
Preguntas Frecuentes. Si me han denegado la beca del Ministerio y de la Generalitat, pero he solicitado la beca de Exención de Tasas de la UA ¿Debo abonar el importe de la matrícula previamente a la resolución de la beca? Sí. ¿Qué importe cubren las becas de Exención de tasas de la Universidad? Cubren el 7. Cuándo se convocan las becas de la UA? La convocatoria de Exención de Tasas de la Universidad para GRADO y MÁSTER se convocan durante el curso, se publicará toda la información referida a dicha convocatoria en esta página web.¿Qué debo acreditar si soy independiente? En los casos en que el solicitante alegue su emancipación o independencia familiar y económica, cualquiera que sea su estado civil, deberá acreditar fehacientemente que cuenta con medios económicos propios suficientes que permitan dicha independencia así como la titularidad o el alquiler de su domicilio habitual. En caso contrario, se entenderá no probada la independencia, por lo que para el cálculo de la renta y patrimonio familiar a efectos de beca, se computarán los ingresos correspondientes a los miembros computables de la familia. Tratándose de estudiantes independientes, se entenderá por domicilio familiar el que el alumno habita durante el curso escolar por lo que no procederá la concesión del componente de residencia. Siendo becario Erasmus ¿Puedo solicitar la beca de Generalitat? Sí, la beca Erasmus es compatible con la beca de la Generalitat y también con la del Ministerio. Si solicito la Beca- colaboración ¿Puedo solicitar la beca General del Ministerio? Sí. Si sólo voy a pedir la Beca- colaboración ¿Estoy exento de pagar la matrícula hasta que se resuelva? No, la beca de colaboración no cubre las tasas de matrícula.¿Los créditos de libre elección realizados a través de reconocimiento de cursos, cuentan como rendimiento académico a los efectos de beca? No, porque son asignaturas o créditos ya cursados y aprobados.¿Cual es el número mínimo de créditos en que debo matricularme? En estudios de GRADO y MASTER se considera matrícula parcial de 3. Puedo obtener beca si estoy en mi último año y no me quedan créditos suficientes para llegar al mínimo? Sí, no será exigible este requisito a los alumnos/as a quienes, para finalizar sus estudios, le resten un número de créditos inferior a dicho número mínimo. No obstante, para este supuesto, deberás haber estado matriculado del mínimo de créditos, el curso anterior. La matrícula parcial de cuántos créditos se compone y qué rendimiento he de tener para al próximo curso solicitar beca? Entre 3. Para poder tener beca al próximo curso has de aprobar el porcentaje de créditos establecido en la convocatoria. Tengo una discapacidad del 6. Cuántos créditos he de aprobar para obtener beca el próximo curso? Los requisitos académicos se aplicarán también a los casos de estudiantes con discapacidad igual o superior al 6. Me he matriculado de 4. Qué porcentaje de créditos he de aprobar para solicitar beca el próximo curso? Con discapacidad igual o mayor al 6. Los requisitos académicos generales se aplicaran también en los casos de estudiantes con discapacidad. Me he matriculado del curso Complementos de Formación y como no puedo matricularme de curso completo (6. Si la matrícula es de menos de 3. Tasas académicas. Si estoy matriculada de un Grado/Máster Oficial de 6. Pueden concederme la beca de Movilidad? La convocatoria no contempla ayudas de movilidad. Universidad Autónoma de Madrid - Quiero pedir una plaza Erasmus estudios. Quiero pedir una plaza Erasmus estudios¿Qué es el programa Erasmus? El programa Erasmus tiene como objetivos mejorar la calidad de la enseñanza superior y potenciar su dimensión europea, fomentando la cooperación transnacional entre universidades, estimulando la movilidad europea y mejorando la transparencia y el reconocimiento académico de estudios y cualificaciones en el seno de la Unión Europea.- Convocatoria de movilidad para estudiantes en el marco del programa Erasmus + 2. Participación de la UAM en el programa Erasmus. La UAM participa en el programa Erasmus desde sus comienzos y cada año mantiene una amplia oferta de destinos en universidades europeas para aquellos estudiantes que deseen cursar en ellas parte de sus estudios. La oferta de destinos varía de unas titulaciones a otras dependiendo de que exista un Acuerdo Bilateral firmado entre la UAM y otra universidad en un área de estudios concreta, lo que determina que la oferta de destinos varíe de una Titulación a otra.¿Quien la puede pedir? Las condiciones y requisitos de participación se indican en la Convocatoria de movilidad de estudiantes Erasmus + para realizar estudios 2. El estudiante deberá acreditar un conocimiento suficiente de la lengua en la que se impartan los cursos a los que vaya a asistir en la universidad de destino, de conformidad con lo especificado en el Anexo “Tabla de equivalencia de nivel de idiomas”. En el caso de estudiantes que no acrediten nivel de idioma de los destinos solicitados perderán la posibilidad de acceder a ellos pero se les podrán ofrecer destinos que no requieran certificados de idioma. Si deseas presentarte a las pruebas de certificación del Servicio de Idiomas de la UAM, consulta el calendario de las pruebas.¿Cuándo se puede pedir? La convocatoria que tiene lugar, generalmente, en el mes de diciembre del curso anterior al de disfrute de la plaza Erasmus. Aquellos estudiantes interesados en solicitarlo deberán acudir a las Oficinas de Relaciones Internacionales de las Facultades y Escuelas, donde estará publicada la lista de destinos y donde les informarán sobre la convocatoria. El texto de la convocatoria así como el formulario de solicitud están igualmente disponible en la Web. Se recomienda leer muy atentamente la convocatoria para asegurarse de que el solicitante posea los requisitos necesarios.¿Qué quiere decir ser estudiante Erasmus? Estudiante Erasmus es aquel que has sido seleccionado para realizar parte de sus estudios oficiales en una universidad europea con la que la UAM tenga firmado un acuerdo de intercambio en el marco del programa. El estudiante no obtiene ningún título de la universidad de destino y las asignaturas que curse allí le serán reconocidas por otras de su programa de estudios de la UAM, es decir, seguirá siendo un estudiante de la UAM. Por este motivo antes de su partida deberá matricular en la UAM las asignaturas por las que se le reconocerá lo cursado en la universidad de acogida. El hecho de participar en el programa Erasmus supone en la mayoría de los casos un cambio importante en la vida de los estudiantes. Habitualmente es la primera vez que el estudiante reside en el extranjero e incluso fuera del domicilio familiar. Por este motivo el programa Erasmus tiene componente personal enorme, requiriendo por parte del estudiante la suficiente madurez para afrontar por su cuenta nuevas situaciones, no sólo después de incorporarse a su destino, sino también antes. Las gestiones administrativas previas a la incorporación del estudiante son muchas y el estudiante debe responsabilizarse de ellas personalmente. Las Oficinas de Relaciones Internacionales le proporcionarán la información y ayuda necesaria, pero la responsabilidad deberá recaer en el estudiante y mostrarse siempre dispuesto a colaborar con ellas en lo que sea necesario, (firma de documentos en plazos concretos por ej.)¿Qué países participan en el programa Erasmus? Los estados de la unión europea, países de la AELC (Asociación Europea de Libre Comercio): Islandia, Liechtenstein ,Noruega y países candidatos a la adhesión Turquía y Antigua República de Macedonia.¿A qué universidad me puedo ir? La UAM tiene firmados acuerdos de intercambio con más de 4. Los acuerdos se firman en áreas de estudio específicas, por lo que un destino puede estar disponible para una titulación y para otra no. La información específica sobre los destinos que corresponden a cada titulación y sus características está disponible en las Oficinas de Relaciones Internacionales de las Facultades y Escuelas. ¿Cuánto tiempo me puedo ir? Las plazas Erasmus permiten cursar un trimestre, un semestre o un curso completo (dentro del mismo curso académico), dependiendo del acuerdo firmado que exista entre la UAM y la universidad europea. Junto con la convocatoria se publica en las Oficinas de Relaciones Internacionales de las Facultades y Escuelas la duración de las plazas que se ofertan a cada destino. Formato de Carta de Solicitud. Cómo redactar correctamente la cartas de solicitud - Explicación sobre su redacción y ejemplos. Solicitar Tarjeta Cetelem OnlineEjemplo De Carta De CreditoMODELO DE CARTA DE SOLICITUD : MODELO DE CARTA DE SOLICITUDSegún la manera en que vayamos a utilzar este tipo de cartas de solicitud o de instancias de solicitud por parte dela empresa, este tipo de cartas normalmente ya están establecidas en cierto modo, de esta manera solamente deberemos de seguir las correspondientes normas establecidas para llevar a cabo la redacción de las mismas. La persona que se deberá de encargar de escribir o redactar este tipode cartas de solicitud, será la propia persona interesada en dicha instancia. La redacción, así como la forma de diseñar este tipo de cartas de solicitud, no es más que la realización de una breve presentación de una forma clara y concisa sobre la solicitud de algún tipo de servico o de prestación por parte de la persona que está redactando la carta. También podemos hacer uso de este tipode cartas, cuando queremos realizar la soilicitud de algún puesto de trabajo o algún tipo de empleo. Generalmente este tipo de modelo de carta de solicitud o de instancia de solicitud, son usados cuando requerimos información o solicitar la misma,por ejemplo de presupuestos y sobre algún tipo de catálogo. Ambas partes reconocen y acuerdan que este es un contrato entre dos particulares y que no se ha realizado ninguna solicitud. Machote para solicitud de credito. Es una manera de garantizar el plan y de incentivar a la gente a esa constancia que le permitirá ver los frutos de su propio. Ejemplo de Carta de ampliación de línea de crédito. Esta carta es una misiva con la cual se le solicita a la institución bancaria o crediticia la elevación del. Obten tu Formulario de Solicitud de Credito. Modifica esta Formulario de Solicitud de Credito plantilla y añadela a tu sitio web en cuestión de segundos. ¡No se. A este tipo de modelo de carta de solicitud, generalmente se les denomina carta de instancia. En circunstancias particulares donde el solicitante quiera obtener. En numerosas ocasiones de carácter diferente a las habituales, este tipo de cartas de solicitud, poueden valernos además para realizar la correspondiente solicitud de los precios o de los catálogos que nos resulten imprescindibles a la hora de llevar a cabo las tareas que creamos oportunas. Muchas veces ,no nos queda más remedio que recurrir a la redacción de este tipo de cartas de solicitud, ya que por el otivo qué sea, nos vemos obligados a llevar a cabo este tipo de instancias. Esto ,generalmente lo podemos utilizar por ejemplo para solicitar un permiso en el trabajo, o simplemente para solicitar las vacaciones que por ley nos corresponden como trabajadores, también podemos llevar a cabo este tipo de instancias, si deseamos solicitar un préstamo en un banco o simplemente queremos solicitar una beca como estudiantes o algún tipo de ayuda económica para finalizar o comenzar nuestros estudios universitarios, o nada más que por solicitar cierta información que consideremos que nos es de utilidad o necesaria. EJEMPLO DE CARTA DE SOLICITUDCaja de Ahorros Majaz. Avenida Libertad 9. Madrid. 07 de Julio del 2. Señor Fernando Perez Jaramillo. Centro Odontológico DENTASALUDCalle La Murcia 3. Madrid. Apreciado Señor Perez: Primeramente un saludo coordial y deseos de que goze de buena salud, seguidamente le explco los motivos de esta carta; la razón por la cual me dirijo a usted es para hacer de su conocimiento que el señor Alejandro Gomez Olivares, pretende formar parte de nuestra empresa, bajo el puesto de asesor de ventas, con tal motivo deseo cerciorarme que dicho señor es de du entera confianza. Por este motivo solicito a usted un informe del trabajo que realiza el señor y sus cualidades y defectos. Agradeciendo su tiempo y esperando disculpe las molestias que mi solicitud le ocasione, me despido. Atentamente. Andrea Cespedes Carreras. Gerente General - Caja de Ahorros Majaz (firma)OTRO EJEMPLOEsta petición la efectuamos en virtud de la ley N° 1. Publicada en el Diario Oficial el 1. Ley N° 1. 8. 5. 75, Orgánica Constitucional de Bases Generales de la Administración del Estado, que dispone que cualquier interesado, sin necesidad de probar un interés especial, puede requerir por escrito al jefe/a superior del servicio público que corresponda, la entrega de documentos públicos o antecedentes, en caso que la información que se trate no se encuentre a disposición del público de forma permanente. Modelo de Carta para Solicitar Información a Servicio Público(Ciudad),(Día) de (Mes) de (Año)Sr (a) (nombre jefe/a del servicio)Director(nombre del servicio)(Dirección del servicio. PRESENTEDe nuestra consideración. Nuestra organización. Junto con saludarlo cordialmente, nos dirigirnos a usted para solicitar información sobre (indicar aquí en forma precisa la información requerida)Si bien esta información corresponde a las funciones y atribuciones propias a su organismo (idealmente indicar el decreto o resolución que mandata al organismo a elaborar y/o mantener este tipo de registros). Cabe señalar, que según lo estipulado en el Art. Sin mas que agregar y agradeciendo su buena acogida y pronta respuesta. Nombre Representante. Nombre Organización). Formulario de Solicitud de Credito plantilla en 1. El préstamo promedio ronda. en el puerto de Mar del Plata. comunicó que los jubilados y pensionados de la Provincia de Buenos Aires percibirán los. Créditos en el acto, créditos con mínimos requisitos, créditos con libertad de destino y créditos a sola firma. La oferta de préstamos personales en Mar del. Credifacil. Ahora podemos confirmar su préstamo personal en efectivo, sin que venga a nuestras sucursales y en menos de 4. 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Soy jubilado con un haber de 1. Salta Capital / Salta (1. Mar del Plata)Personales - Pensionados - Jubilados, Préstamos - Mendoza 6. Salta Capital, Salta - Teléfono: (0. Salta Capital / Salta (1. Mar del Plata)Préstamos. Jubilados y Pensionados. Ex Afjp. Decreto 6. Préstamos - F de Zubiría 2. Piso loc, Dpto 6 , Salta Capital, Salta - Teléfono: (0. San Pedro de Jujuy / Jujuy (1. Mar del Plata).. Y Privados, Afectados- personal De - jubilados Y Pensionados - Préstamos De Todo Tipo - Marcas: Empresas De Primer Nivel - Dirección: Güemes 1. Teléfono: 0. 38. 88- 4. San Pedro de Jujuy.. Opiniones; Contactar; Hotel Flamingo Cancun Resort. Todas las habitaciones del Flamingo Cancun Resort disponen de aire acondicionado y de baño privado. Consulta 269 opiniones auténticas de personas reales del Flamingo Cancun Resort en Cancún. si tenían servicio de recogida en el aeropuerto y si. Flamingo Cancún Resort Comentarios, Flamingo Cancún Resort, Cancún Hoteles, El hotel Flamingo Cancún Resort está ubicado en la Zona Hotelera, cuenta con plan. BUENO - Opiniones sobre Flamingo Cancun Resort, Cancún, México - Comentarios. La verdad habia leido muchas malas criticas, pero igual ya tenia la reserva paga, fui con mi esposo estuvimos 4 noches, y no la pasamos muy bien, había leído lo de la comida que es muy limitada, pero la verdad me pareció normal aunque para ser un resort deberían de tener muchas mas variedad (especialmente al almuerzo), la verdad nos gusto mucho mas el albatroz para almorzar y cenar, esta cerca a la playa y es comida a la carta ( prueben la sopa de lima es deliciosa), lo único malo es que para ir en la noche hay que reservar desde por la mañana, los postres son buenos, los snakcs como las pizzas, hamburgesas y nachos que quedan cerca a las dos piscinas del hotel son ricos pero solo son hasta las 6 de la tarde, las pisicina son buenas, los cocteles también, el aseo en las habitaciones me pareció bueno (aunque las fundas de las almohadas olían a mal secas), siempre nos dejaban tohallas limpias, hay caja fuerte en las habitaciones y son muy amplias, la playa que tienen es espectacular muy bonita y tienen camastros y sombrillas para los huespedes, lo único es que no hay mozo en la playa y si uno quiere algo le toca ingresar hasta el hotel nuevamente, en su mayoria los empleados fueron muy amables especialmente las niñas ( una vez le pregunte al pizzero en que consistía tal pizza y me respondió, que ahora que viniera la compañera ella me podía decir, a ver el es el pizzero no le costaba nada responderme), ademas por el hotel estar de cumple nos regalaron bonos para spa y comidad en el señor frogs, lo unico que en verdad nos disgusto mucho fue que la primera mañana en el hotel nos ofrecieron un desayuno de bienvenida en la playa ( muy bueno) y después nos habian dicho que nos daban una vuelta por todo el hotel para conocer las terrazas del hotel a las que no teníamos acceso, tomarnos fotos con vista al mar y zona hotelera, y ademas conocer otras habitaciones mas lujosas para que los recomendáramos con los conocidos, hasta ahí todo muy bien, pero la verdad esto solo fue el enganche para subirnos al ultimo piso sentarnos con según ellos el gerente y empezarnos a vender tiempo compartido de noches en hoteles resort por todo el mundo y por 3. USD en adelante, no tengo ningún problema de que vendan servicios pero si nos enojo bastante que nos llevaran con mentiras, deberían decir desde un principio que nos van a ofrecer paquetes o como los llamen, ademas ante nuestra negativa no hacían sino insistirnos en que los compraramos y nos ofrecían otros precios causando mas enojo porque estábamos perdiendo tiempo valioso para conocer el hermoso cancun. Esta opinión es la opinión subjetiva de un miembro de Trip. Flamingo Cancun Resort: Hermoso hotel - 2.946 opiniones y 2.352 fotos de viajeros, y ofertas fantásticas para Flamingo Cancun Resort en TripAdvisor. Flamingo Cancun Resort, Cancún: Mirá 910 opiniones y 2.728 fotos de viajeros sobre el Flamingo Cancun Resort, puntuado en el puesto nº.74 de 177 hoteles en Cancún.Advisor, no de Trip. Encuentre el mejor precio en el Flamingo Cancun Resort Hotel ubicado en Cancún. Más de 568 Opiniones, críticas y fotos reales. 3 - Gran Caribe Resort & Spa All Inclusive, Cancun, Salón en el lobby; 4. Cancun Gran Caribe Real Resort; Gran Caribe Resort Spa All Inclusive;. Flamingo Cancun Resort, Cancún: 903 comentarios y 2.726 fotos de viajeros sobre el Flamingo Cancun Resort, clasificado en el puesto nº74 de hoteles en Cancún. Flamingo Cancun Resort: Bar - 2.957 opiniones y 2.353 fotos de viajeros, y ofertas fantásticas para Flamingo Cancun Resort en TripAdvisor. Flamingo Cancun Resort Cancún Ofertas de último minuto en Flamingo Cancun Resort Cancún. Copyright © 2. 00. Agoda Company Pte. Ltd. Todos los derechos reservados. Agoda pertenece a The Priceline Group, líder mundial en viajes online y servicios relacionados. AS- AGWEB- 3. Z0. HOJA INFORMATIVA: Plan del Presidente Obama para ayudar a los dueños de casa que son responsables y remediar el mercado de la. THE WHITE HOUSE. Oficina del Secretario de Prensa. PARA PUBLICACIÓN INMEDIATA. HOJA INFORMATIVA: Plan del Presidente Obama para ayudar a los dueños de casa que son responsables y remediar el mercado de la vivienda. FHA y préstamos de VA “Para la mayoría de los compradores de vivienda novatos y especialmente hispanos” dice Mercado, “La FHA es el nombre de un actor. En su discurso del Estado de la Unión, el Presidente Obama expuso un Plan específico para una América construida para que perdure, que exhorta a tomar medidas para ayudar a los prestatarios responsables y apoyar la recuperación del mercado de la vivienda. Aunque el gobierno no puede arreglar el mercado de la vivienda por sí solo, el Presidente cree que los dueños de casa que son responsables no deben tener que sentarse a esperar a que el mercado toque fondo para obtener alivio cuando existen medidas accesibles que pueden hacer una diferencia significativa, incluyendo permitirles a dichos dueños de casa ahorrar miles de dólares al refinanciar a las bajas tasas de interés que tenemos en la actualidad. Por eso es que el Presidente está presentando un plan que usa la amplia gama de herramientas disponibles para ayudar a los dueños de casa y apoyar a las familias de la clase media y la economía. Aspectos clave del plan del Presidente Refinanciamiento general para ayudar a los prestatarios responsables a ahorrar un promedio de $3,0. El plan del Presidente les proveerá a los prestatarios que estén al día en sus pagos la oportunidad de refinanciar y aprovechar estas tasas de interés históricamente bajas, eliminando la burocracia que les impide ahorrar cientos de dólares mensuales y miles de dólares anuales. Ese plan, cuyo costo se cubre con un cargo financiero de manera que no le agregue ni diez centavos al déficit, hará lo siguiente: Proveerles acceso al refinanciamiento a todos los prestatarios no relacionados con las GSE que estén al día en sus pagos y que satisfagan un conjunto de criterios sencillos. Simplificar el proceso de refinanciamiento para todos los prestatarios de las GSE que estén al día en sus préstamos. Ofrecerles a los prestatarios la oportunidad de reconstruir el valor líquido de la propiedad a través del refinanciamiento. Declaración de Derechos de los dueños de casa: El Presidente está presentando un conjunto único de normas para cerciorarse de que tanto los prestatarios como los prestamistas se guíen por las mismas reglas, incluyendo: Acceso a un formulario sencillo de revelaciones sobre la hipoteca, de manera que los prestatarios entiendan los préstamos que están adquiriendo. Completa revelación de los cargos y las penalidades. Lineamientos para impedir conflictos de intereses que resultan en que se perjudique a los dueños de casa. Apoyo para mantener a las familias responsables en sus casas y libres de ejecuciones hipotecarias. Protección a las familias contra las ejecuciones hipotecarias indebidas, incluyendo el derecho de apelación. Primera venta piloto para convertir una propiedad bajo ejecución hipotecaria en una vivienda de alquiler para ayudar a estabilizar los barrios y aumentar los precios de las viviendas: El FHFA, conjuntamente con el Departamento del Tesoro y con HUD, está dando a conocer una venta piloto de propiedades bajo ejecución hipotecaria para su conversión en viviendas de alquiler. Mover el mercado para proveer un año completo de indulgencia para los prestatarios que estén buscando trabajo: Siguiendo la pauta de la Administración, los bancos principales y las GSE ahora proveen hasta 1. Inicio de una investigación conjunta sobre los abusos cometidos en la originación y el servicio de las hipotecas: Este esfuerzo pone en orden nuevos recursos para investigar la mala conducta que contribuyó a la crisis financiera bajo el liderazgo de los co- directores federales y estatales. Rehabilitación de barrios y reducción de ejecuciones hipotecarias: En adición a los pasos descritos arriba, la Administración está expandiendo la elegibilidad a HAMP para reducir las ejecuciones hipotecarias adicionales, aumentar los incentivos para las modificaciones que ayudan a los prestatarios a reconstruir el valor líquido de la propiedad, y está proponiendo restablecer gente a empleos en la rehabilitación de barrios a través del proyecto “Rebuild”. Plan general de refinanciamiento. Millones de dueños de casa que están al día en sus hipotecas y que podrían beneficiarse de las bajas tasas de interés existentes actualmente encaran obstáculos sustanciales para refinanciar sin que sea culpa de ellos. En algunos casos se rechaza a dueños de casa que tienen buen crédito e historiales de pago impecables simplemente porque sus hipotecas están sobrevaloradas. En otros casos, se les rechaza porque los bancos se preocupan de que tengan que asumir las pérdidas, incluso cuando Fannie Mae o Freddie Mac garantizan esas nuevas hipotecas. En fin, estos dueños de casas que son responsables están destinados a seguir pagando altas tasas de interés, que les cuestan miles de dólares anuales. Para hacerle frente a este reto, el Presidente se reunió con los reguladores de la vivienda en el otoño para tomar medidas sin el Congreso, para hacer que millones de estadounidenses sean elegibles para las tasas más bajas de interés. Información útil para adquirir o vender su. No tienen más del 3.5 por ciento para la cuota inicial. FHA también facilta más información sobre las viviendas. Sin embargo, sigue habiendo millones de estadounidenses responsables que continúan encarando grandes obstáculos para obtener un refinanciamiento más sencillo y de bajo costo. De manera que el Presidente ahora exhorta al Congreso a que les ofrezca las oportunidades de refinanciamiento a los prestatarios responsables que están al día en sus pagos. Bajo la propuesta, los prestatarios que tienen préstamos asegurados por Fannie Mae o por Freddie Mac (es decir, préstamos asegurados por las GSE) tendrán acceso a un refinanciamiento más sencillo a través de las GSE. Los prestatarios que tienen préstamos estándares no relacionados con las GSE tendrán acceso a refinanciamiento a través de un nuevo programa manejado a través de la FHA.
Para los prestatarios responsables, no habrá más obstáculos ni más excusas. Los componentes clave del plan del Presidente incluyen: Proveerles a los prestatarios no relacionados con las GSE acceso a un refinanciamiento simple y de bajo costo: El Presidente Obama está exhortando al Congreso a que apruebe legislación para establecer un programa de refinanciamiento simplificado. El programa de refinanciamiento estará disponible a todos los prestatarios no relacionados con las GSE que tengan préstamos estándares (no jumbos) que se hayan mantenido al día con sus pagos de hipoteca. El programa se manejará a través de la FHA. Criterios de elegibilidad simples y concretos: Todo prestatario que tenga un préstamo que no esté actualmente garantizado por las GSE puede calificar si satisface los siguientes criterios: Está al día en su hipoteca: Se requiere que los prestatarios hayan estado al día en sus préstamos durante los últimos 6 meses y que no hayan dejado de hacer más de un pago durante los 6 meses anteriores. Tiene una calificación mínima de crédito. Los prestatarios tienen que tener una calificación FICO de 5. Aproximadamente 9 de 1. Tiene un préstamo que no excede de los límites actuales de préstamo conforme de FHA en su área: Actualmente, los límites del FHA varían geográficamente según el precio medio de las casas del área, que está establecido en $2. El préstamo que está refinanciando es para una residencia familiar individual ocupada por su dueño. Esto garantiza que el programa se concentre en los dueños de casa que son responsables y quieren permanecer en sus casas. Proceso de solicitud simplificado: Los prestatarios harán la solicitud mediante un proceso simplificado diseñado para que la refinanciación sea más sencilla y menos costosa, tanto para los prestatarios como para los prestamistas. No se requerirá que los prestatarios presenten una nueva tasación ni declaración de impuestos. Para determinar la elegibilidad del prestatario, el prestamista sólo tiene que confirmar que el prestatario está empleado. (Incluso aquellos que no estén empleados pueden ser elegibles si satisfacen los demás requisitos y presentan un riesgo limitado de crédito. Sin embargo, el prestamista tendría que efectuar una suscripción completa de dichos prestatarios para determinar si son candidatos para el programa.)Parámetros del programa para reducir el costo del programa: El plan del Presidente incluye medidas adicionales para reducir los costos del programa, incluyendo: Establecer límites de la relación de préstamo a valor para esos préstamos. La Administración colaborará con el Congreso para establecer medidas de mitigación de riesgo que podrían incluir requerirles a los prestamistas interesados en refinanciar préstamos sumamente sobrevalorados (p. Esto reduciría el riesgo asociado con el programa y alivia la tensión del valor negativo de la propiedad para el prestatario. Crear un fondo aparte para el nuevo programa simplificado de refinanciamiento. Esto ayudará a la FHA a rastrear y administrar mejor el riesgo implicado y garantizar que no tenga efecto en la operación del fondo existente de seguro mutuo de hipotecas (MMI, por sus siglas en inglés). EJEMPLO: Cómo el refinanciamiento puede beneficiar a un prestatario que tenga un préstamo no relacionado con las GSE. Un prestatario tiene una hipoteca no relacionada con las GSE, obtenida en 2. El saldo pendiente actualmente es de alrededor de $2. Aunque el prestatario ha estado pagando su hipoteca a tiempo, éste no puede refinanciar a las tasas históricamente bajas de hoy en día. Bajo el plan legislativo del Presidente, el prestatario sería elegible para refinanciar a un préstamo de 3. El costo del plan de refinanciamiento se cubrirá por completo con una parte del cargo a las instituciones financieras más grandes: La Administración estima que el costo de su plan de refinanciamiento estará en el rango de entre $5 y $1. Lista de prestamistas que participan en el programa HAMP de Obama para prestamos que no estan respaldados por el gobierno. Los prestamistas que participan en el plan de Obama para las hipotecas, programa HAMP modificacion de primeras hipotecas, tambien pueden ofrecer apoyo adicional para los propietarios, incluyendo: Home Affordable Modification para segundas hipotecas, Home Affordable Alternativas de Exclusion (HAFA) para los prestatarios desempleados a traves del Programa de Desempleo (UP). Lista de bancos que estan participando en el programa Home Affordable Modidfication para prestamos que no son respaldados por Fannie Mae o Freddy Mac. A estos prestamistas les llaman : Non- GSE (Non Goverment Sponsored) Participants in HAMP. Estos bancos ofrecen el programa de modificaciones de Obama para prestamos respaldados y para prestamos no respaldados por el gobierno. Por ejemplo uno de los programas no respaldado por el gobierno son esas lineas de creditos que ofrecian los bancos sin verificar nada (el Washington Mutual las daba facilmente a todo el mundo). Otro ejemplo son los prestamos que se deban para personas con malos creditos asi como los que hacia New Century Mortage , Wachovia y otros. Allstate Mortgage Loans & Investments, Inc. American Eagle Federal Credit Union. American Home Mortgage Servicing, Inc. AMS Servicing, LLCAurora Loan Services, LLCBank of America, N. A. 1. Bank United. Bay Federal Credit Union. Bay Gulf Credit Union. Bayview. Loan Servicing, LLCCarrington Mortgage Services, LLCCCO Mortgage. Central Florida Educators Federal Credit Union. Central Jersey Federal Credit Union. Chase Home Finance, LLCCiti. Mortgage, Inc. Citizens 1st National Bank. Citizens First Wholesale Mortgage Company. Community Bank & Trust Company. CUC Mortgage Corporation. Digital Federal Credit Union. Du. Page. Credit Union. Eaton National Bank & Trust Co. Farmers State Bank. Fidelity Homestead Savings Bank. First Bank. First Federal Savings and Loan. First Federal Savings and Loan Assn. Lakewood. First Keystone Bank. First National Bank of Grant Park. Franklin Credit Management Corporation. Fresno County Federal Credit Union. Glass City Federal Credit Union. Glenview State Bank. GMAC Mortgage, Inc. Golden Plains Credit Union. Grafton Suburban Credit Union. Great Lakes Credit Union. Greater Nevada Mortgage Services. Green Tree Servicing LLCHarleysville National Bank & Trust Company. Hartford Savings Bank. Hillsdale County National Bank. Home Financing Center, Inc. Hom. Eq. Servicing. Home. Star. Bank & Financial Services. Horicon Bank. Horizon Bank, NAIberiabank. IBM Southeast Employees’ Federal Credit Union. IC Federal Credit Union. Idaho Housing and Finance Associationi. Serve. Residential Lending LLCJ. P. Morgan. Chase Bank, NA2. Lake City Bank. Lake National Bank. Litton Loan Servicing. Los Alamos National Bank. Marix. Servicing, LLCMembers Mortgage Company, Inc. Metropolitan National Bank. Mission Federal Credit Union. Mor. Equity, Inc. Mortgage Center, LLCMortgage Clearing Corporation. National City Bank. Nationstar. Mortgage LLCOakland Municipal Credit Union. Ocwen. Financial Corporation, Inc. One. West. Bank. ORNL Federal Credit Union. Park View Federal Savings Bank. Penny. Mac. Loan Services, LLCPNC Bank, National Association. Purdue Employees Federal Credit Union. QLending, Inc. Quantum Servicing Corporation. Residential Credit Solutions. RG Mortgage Corporation. Roebling Bank. Round. Point. Mortgage Servicing Corporation. Saxon Mortgage Services, Inc. Schools Financial Credit Union. SEFCUSelect Portfolio Servicing. Servis. One Inc., dba. BSI Financial Services, Inc. Shore. Bank. Silver State Schools Credit Union. Sound Community Bank. Specialized Loan Servicing, LLCSpirit of Alaska Federal Credit Union. Stanford Federal Credit Union. Sterling Savings Bank. Technology Credit Union. Tempe Schools Credit Union. The Bryn Mawr. Trust Co. The Golden 1 Credit Union. U. S. Bank National Association. United Bank of Georgia. United Bank Mortgage Corporation. Vantium. Capital, Inc. Verity Credit Union. Wachovia Mortgage, FSB3. Wells Fargo Bank, NAWescom Central Credit Union. Yadkin Valley Bank. Bank of America, NA incluye Bank of America, NA, BAC Home Loans Servicing LP, Home Loan Services y Wilshire Credit Corporation. J. P. Morgan Chase Bank, NA incluye EMC Mortgage Corporation. Wachovia Mortgage FSB incluye Wachovia Bank. Banco Pichincha Colombia - Personas. Préstamo Personal - Préstamo Banco Pichincha. Conoce aquí las condiciones de este préstamo personal que oferta la entidad Banco Pichincha. Ingreso neto mensual superior a 2. Nombre del préstamo o crédito: Préstamo Personal de Banco Pichincha. Banco Pichincha es una de las instituciones bancarias líderes en Ecuador y cabeza del Grupo Financiero Pichincha, desde su fundación en el año 1906, ha puesto sus. Prestamos personales hasta 100000. seguro de vida promovido o distribuido por Banco Pichincha. Los datos obtenidos de la Tesorería General de la Seguridad.
Oferta válida hasta el 3. TIN (1. 0,7. 75% TAE) si el cliente cumple las siguientes condiciones: ingreso neto mensual superior a 2. Mediador del seguro: Confiasegur Operador de Banca Seguros Exclusivo, S. L., con número de inscripción en el registro de mediadores: C0. B8. 65. 19. 21. 2. La TAE, ha sido calculada para un préstamo de 2. Cuando no se cumplen las condiciones que requiere la entidad: 1. TIN (1. 7,5. 97% TAE) para clientes con ingreso neto mensual inferior a 2. TAE calculada para un préstamo de 2. Para resto de clientes, consultar condiciones en oficina del Banco. Operación sujeta a previa aprobación por parte del Banco. Cómo calcular los intereses de un préstamo. Cuando vamos a solicitar un préstamo a una entidad bancaria o utilizamos algunos de los simuladores que podemos encontrarnos por Internet, a la hora de calcular el préstamo nos ofrecen únicamente el dato de la cuota mensual que tendremos que pagar durante los meses o años de vigencia del préstamo. El problema es que dentro de esa cuota se incluyen los intereses y parte de la amortización del capital prestado. Es decir, nos dan el dato conjunto y no separado. Si conocemos lo que pagamos de intereses cada mes podremos hacernos una idea de cuánto nos cuesta el préstamo y tendremos una visión más completa de cómo se estructura. También podremos saber cuánto peso tienen los intereses en el total del préstamo. En esta entrada trataremos de explicar cómo se calculan los intereses de un préstamo. Antes de nada hay que señalar que existen diversos sistemas de amortización de préstamos y en la gran mayoría los intereses se calculan de la misma forma. Además, para no complicar demasiado el tema, vamos a suponer que utilizaremos un sistema de amortización francés, que es el más usado, y en el que la cuota mensual que pagaremos siempre será la misma (no así sus componentes). Convertir el tipo de interés. A la hora de solicitar el préstamo lo habitual es que nos den un tipo de interés nominal anual. Porcentaje de interes anual para prestamos del. mientras que en el Fondo de Ahorro se retiene el mismo porcentaje a todos ser anual. banco sabadell sacar. · el resultado es un pago mensual de 266,99 dólares para pagar la deuda en dos años. El argumento Tasa es la tasa de interés por período del préstamo. Este tipo de interés no será el efectivo en nuestro préstamo, y para conocerlo o tendremos que preguntarlo o lo calcularemos nosotros. Para convertir el tipo de interés anual en efectivo para el período considerado tendremos que utilizar la fórmula siguiente: In = ((1+i)(1/n))- 1. Los tipos de interés fijan la cantidad que vamos a pagar por un préstamo o el rendimiento que nos va a dar un depósito a plazo fijo. % anual : Respuesta. Mensualmente deberé pagar $ pesos. Con un esquema de pagos como este, cada mes se pagará lo mismo: pesos. No obstante, una parte de dicho monto. Formula APR por el cálculo del porcentaje de tasa anual. Evalúe sus tarjetas de crédito con esta formula APR. A la hora de solicitar el préstamo lo habitual es que nos den un tipo de interés nominal anual. Este tipo de interés no será el efectivo en nuestro préstamo. Aprender a calcular los intereses de un préstamo bancario es la mejor manera de saber la cantidad mensual que. Cuál es la fórmula para calcular el porcentaje. Donde “n” se corresponde al número de períodos en el que hemos dividido el año para realizar los pagos, es decir, si son mensuales “n” será igual a 1. El tipo de interés efectivo obtenido será el que tendremos que aplicar en cada período. Por ejemplo si tenemos un tipo de interés del 1. I1. 2 = ((1+0,1)(1/1. Cada mes el interés utilizado para calcular nuestra cuota sería ese. Calcular los intereses de cada período. Para calcular los intereses que estamos pagando en cada período tenemos que conocer cuál es el capital vivo en ese momento. El capital vivo es la parte del principal (lo que hemos pedido prestado) que todavía nos queda por devolver. Para el primer período es sencillo ya que simplemente tendremos que multiplicar el capital solicitado por el tipo de interés de ese período, pero para calcular el resto no es tan sencillo a primera vista. El capital vivo de cada período será igual al capital vivo del período anterior menos la cantidad de principal que hayas amortizado en ese mismo período. Ck = Ck- 1 – Ak. Donde Ck y Ak son el capital vivo y el capital amortizado del período actual y Ck- 1 es el capital vivo del período anterior. Entonces tendremos que conocer cuánto hemos amortizado en cada período. Si conocemos la cuota que pagamos y los intereses del primer período, entonces ya podremos calcular todo lo demás. Ejemplo. Para ver esto vamos a poner un ejemplo. Imagínate que has ido a tu entidad financiera habitual y has solicitado un préstamo de 1. Vamos a suponer que los pagos son mensuales. Y en la entidad nos dicen que pagaremos 5. Como hemos dicho al comienzo, la cuota mensual incluye los intereses generados cada mes y la parte de principal que devolvemos en cada cuota. Lo primero que tendríamos que hacer sería convertir el 5% de interés a un tipo efectivo mensual, tal y como señalamos antes. Sería: I1. 2 = ((1+0,0. Ese sería el tipo de interés aplicado en cada período. También sabemos que los intereses de cada período se calculan en función del capital vivo del período anterior. Para el primer período, el capital vivo es la cantidad que hemos solicitado, en este caso 1. Entonces, los intereses del primer período serían: I1 = 0,0. Ahora era aquí donde surgía el problema, que no conocemos lo que hemos amortizado en el primer período. Directamente podemos no conocerlo, pero una forma sencilla de calcularlo es la siguiente. Dijimos que la cuota mensual es el resultado de la amortización más los intereses, Si tenemos la cuota y los intereses, simplemente tendremos que restar para conocer el capital amortizado en dicho período. Por lo tanto: A1 = α – I1. Donde A es el capital amortizado en el período 1 “α” es la cuota y I1 son los intereses pagados en el período 1. Ahora ya tendríamos todos los datos para seguir calculando los intereses de cada período 1 a 1. El siguiente paso sería restar el capital amortizado en dicho período al capital vivo del período anterior y volveríamos a repetir los cálculos para cada período. Una vez tuviéramos todo calculado podríamos sumar los intereses de todos los períodos y saber cuántos intereses hemos pagado en total. Calcular los intereses con Excel. Calcular esto de esta manera te puede ayudar a comprender como funciona un préstamo, pero no es la mejor manera de calcular los intereses. Para eso hoy en día disponemos de herramientas mucho más potentes que nos simplifican mucho el trabajo. Ejemplo de esto es el simulador de préstamos que hemos hecho en Excel. Por ejemplo, desde Excel podemos calcular los intereses de un préstamo de manera directa y sencilla. A continuación vamos a ver cómo sería. En Excel existen varias maneras de realizar esto. La primera sería hacerlo como hemos descrito anteriormente pero sobre la hoja de cálculo. Las fórmulas dentro de las celdas quedarían de la siguiente manera. Cuadro de amortización en Excel. Lo único que hay que aclarar es que en este caso hemos calculado nosotros mismos la cuota mensual en vez de que nos la diese la entidad financiera. Podríamos poner directamente la cuota en número que nos diese nuestro banco en la columna correspondiente a cuota. Para aquellos que quiera calcular su propia cuota, Excel dispone de la fórmula PAGO para ello. Los elementos de la fórmula son los siguientes: PAGO (Tasa; Nper; VA; VF; Tipo)Tasa = Tipo de interés efectivo del período. Nper = Número de pagos total (si son 3. VA = Capital (le ponemos un – delante para que aparezca en positivo)VF y Tipo en este caso no son necesarios. Para calcular los intereses también disponemos de una fórmula, que nos dará los intereses generados en cualquier período. Esta fórmula es PAGOINT: PAGOINT (Tasa; Período; Nper; VA; VF; Tipo)Lo único que cambia en los elementos que debemos introducir es que aparece “Período”, aquí tendremos que indicar para qué número de cuota queremos calcular los intereses. Por ejemplo, si queremos calcular los intereses de la décima cuota tendríamos que poner un 1. También existe una fórmula interesante llamada PAGO. INT. ENTRE. Está formada por: PAGO. INT. ENTRE (Tasa; Nper; VA; Periodo_inicial; Periodo_final; Tipo)En esta fórmula nos permite calcular la suma de intereses acumulados entre 2 períodos. Si ponemos el primer período y el último, nos calculará el total de intereses que hemos pagado por nuestro préstamo. El resto de elementos del préstamo podremos calcularlos como hemos visto en la imagen del cuadro de amortización. Cómo calcular la Tasa de Interés. Existen dos tipos de tasas de interés: la tasa nominal y la tasa efectiva, cada una tiene una forma distinta de calcularse: • La tasa de interés nominal es la tasa de interés, sin capitalización, es decir retirando el interés ganado en vez de reinvertirlo (interés simple). El mejor uso es para calcular la tasa de cualquier periodo de tiempo.• Tasa efectiva: es la tasa real de interés que recibe en un momento dado después de la capitalización o reinversión de los intereses (interés compuesto). Esta se puede convertir en una tasa efectiva periódica y esta, a su vez, en una tasa nominal. EA= Tasa efectiva anual. Días = Número de días de la tasa en la que se quiere convertir o de la que se convierte: • Mensual = 3. Bimensual = 6. 0 días• Trimestral = 9. Cuatrimestral = 1. Semestral = 1. 80 días. IPV = Tasa en términos periódicos vencidos. Realicemos el ejercicio de conversión para una tasa de interés del 3. Efectivo Anual, para los periodos de tiempo mensual, trimestral y semestral: Ejemplo: 1. Convertir 2,0. 8% mes vencido a efectivo anual. Para esto usamos la fórmula anunciada: Recuerde que debe convertir la tasa inicial a un número natural dividiéndolo en 1. De la misma forma debe convertir el número resultante en un porcentaje para poder expresarlo como tasa (0,2. Convertir 5% efectivo anual a mes vencido. Para esto usamos la fórmula anunciada: Recuerde que debe convertir la tasa inicial a un número natural dividiéndolo en 1. De la misma forma debe convertir el número resultante en un porcentaje para poder expresarlo como tasa (0,0. Acabamos de calcular una tasa periódica que fácilmente se puede convertir en una tasa nominal al multiplicarla por el número de periodos en los que puede pagar en un año. En este caso al ser una tasa mensual puede pagar 1. Tasa Nominal Anual = Interés periódico vencido * cantidad de periodos en el año. Tasa Nominal Anual = 0,0. Tasa Nominal Anual = 0,0. Tasa Nominal Anual = 4,8% mes vencido. Para calcular las tasas de interés, le presentamos la siguiente herramienta: (Haga clic aquí para descargar la herramienta), cortesía de Julio Sarmiento y Edgardo Cayón. |
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